개인회생 면책후 신용회복 방법

개인회생 후 면책을 받고 나면 끝이 아닙니다. 자본주의 세상에서 다시 레벨 1부터 새롭게 시작한다고 볼 수 있습니다. 개인회생 면책 이후에 다시 신용 점수를 쌓고 올리는 방법에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 개인회생후 면책을 받으면 신용은?

 

 

개인회생 면책 후 신용점수는 회복되게 됩니다.

 

과거에는 6등급으로 회복되었으나 최근에는 점수제로 바뀐 이후 보통은 600점대 후반 ~ 700점대에서 회복됩니다.

 

이때 가장 궁금한게 은행에서 금융상품을 이 점수로 이용할 수 있을 것인가에 대한 문제입니다.

 

하지만 1금융권을 이용하기에는 아주 애매한 신용점수로 회복되게 됩니다.

 

그 이유는 신용을 평가할 기초 자료가 없기 때문입니다.

 

신용도는 신용거래 이력을 평가해서 측정합니다. 회생기간 중에는 대부분 신용카드도 정지되고 각종 신용거래가 정지되게 됩니다.  그 상태에서 면책결정을 받고 개인회생을 받았던 기록도 삭제됩니다.

 

연체기록도 회생기록도 신용거래도 정보도 없는 새하얀 도화지 같이 결정됩니다.

면책을 받아서 회생기록이 삭제되어도 신용도는 낮기 때문에 금융기관 특히 1 금융권 이용에 있어서는 여전히 문턱이 높게 느껴질 수밖에 없습니다. 

 

 

2. 면책 후 신용 점수를 회복해야하는 이유

 

 

현재 신용점수가 낮기 때문에 이 상태에서 벗어날 필요가 있습니다. 그래야만 정상적으로 금융활동을 하면서 각종 금융생활을 할 수 있고 돈이 필요할 때 은행을 이용할 수 있게 되고, 신용카드도 발급이 가능합니다.

 

특히 목돈이 많이 필요하게되는 주택 관련 문제에 있어서 이는 필수적입니다.

 

집을 구매하려고 하는데 우리가 현금으로 집을 구매하는 경우는 거의 없기 때문입니다. 주택담보 금융상품을 이용해야 합니다. 

 

꼭 집을 구매하는게 아니라 규모를 줄여서 전세자금을 구하려고 해도 결국은 우리는 은행의 전세 금융상품을 이용해야 하게 됩니다. 

 

여기에 차량구매도 문제가 됩니다. 만약에 1 금융권 이용이 안돼서 2 금융권을 사용하게 되면 당연히 금리가 높게 빌릴 수밖에 없고 다시 우리가 돈을 모으고 부자가 되는데 어려움을 겪습니다.

 

 

3. 신용점수 회복하는법

 

 

회생개시 시점부터 신용점수를 관리해야겠습니다. 회생개시 시점부터 관리해야 하겠습니다.

 

1) 기존 금융사와 거래 끊기

가장 첫 번째는 금융사와 거래를 끊어야 합니다. 금융사는 연체 발생 사실을 신용평가사에 통보하게 됩니다. 통보된 기록은 면책된 이후에는 삭제됩니다. 나중에 타 금융사에서 이는 확인이 불가능합니다. 하지만 연체를 기존에 했던 금융사에서는 해당 기록을 보관할 수도 있어서 나중에 해당 사실이 영향을 줄 수 있겠습니다. 

문제가 되었던 금융사와 거래를 끊고 새로운 금융사에서 다시 시작해야 하겠습니다.

 

2) 금융사 거래등급 올리기

금융사에서는 외부 신용등급과 거래등급을 종합해서 내부적인 자체 고객 등급을 만들게 됩니다.

 

외부 등급은 신용평가사인 KCB와 NICE등급에서 만드는 등급입니다.

 

반면에 내부등급은 고객이 해당 금융기관에서 활동하는 내용을 평가해서 만들어내는 등급입니다. 적금이나 자동이체, 급여이체, 체크카드와 같은 거래 실적을 쌓아서 올려야 합니다.

 

거래등급이 높아지면 외부 등급이 낮아도 내부등급이 잘 나올 수 있고 내부등급이 높아야 각종 금융상품 중에서 유리한 상품을 이용할 수 있겠습니다. 

 

3) 신용카드를 사용하기

신용카드를 사용하지 말라고 권장하기도 합니다. 자신의 소비를 주체하지 못하기 때문입니다. 하지만 합리적으로 사용한다면 빠르게 회생 이후에도 점수를 올릴 수 있겠습니다. 

 

신용카드를 하고 연체가 없이 신용거래를 했던 이력들이 쌓여야만이 신용도가 올라갑니다. 신용도는 신용거래 실적과 기간을 평가해서 책정하게 됩니다. 

 

4) KCB 신용성향 설문 참여

면책을 받아도 신용도가 낮은 상태로 회복되는데 이 점수가 애매합니다. 이때에는 작은 점수라도 모아주어야 합니다. 그중 하나가 바로 KCB신용성향 설문을 참여하는 방법입니다. 이와 같이 비금융 정보를 등록해주면 신용점수가 평균적으로 25점 상향됩니다. 

 

5) 연체는 절대 하지 말자

 

가장 신용도에 영향을 미칠 만한 행위가 바로 연체입니다. 연체는 소액일지라고 하더라도 가볍게 봐서는 안됩니다. 관리비나 통신비도 연체되는 일이 없어야 합니다. 대부분의 경우는 자동이체를 걸어놓아야 연체를 막을 수가 있습니다. 

 

 

4. 결론

 

겨우겨우 개인회생을 한 뒤에 이제 좀 사람답게 살려고 하는데, 여전히 회복의 길은 멀게만 느껴집니다.

 

한 번에 900점대의 신용을 회복할 수는 없지만 그래도 꾸준히 건전한 경제활동을 이어나간다면 나중에는 아주 낮은 금리로도 금융상품을 이용할 수 있게 됩니다.

 

작게나마 면책 이후에 신용을 회복하시는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.